Schulden können in den unterschiedlichsten Lebenssituationen entstehen. Nicht immer trifft den Betroffenen ein persönliches Verschulden, wenn er in eine finanzielle Zwangslage gerät. Verliert ein Kreditnehmer aufgrund einer Massenentlassung seinen Arbeitsplatz und bricht als Folge dessen die wirtschaftliche Grundlage für seine Tilgungsplanung weg, kann ihm die Fälligstellung drohen. Obwohl er sich nichts vorzuwerfen hat und bei Kreditbeantragung vom Fortbestand seines Arbeitsverhältnisses ausgehen durfte, sieht er sich unversehens einer Lage gegenüber, die für ihn und seine Familie unter Umständen existenzbedrohend sein kann. Auch eine eingegangene Bürgschaft für ein Familienmitglied oder einen guten Freund wird im Bezug auf das Risiko oft unterschätzt. Ist der eigentliche Kreditnehmer nämlich nicht in der Lage seine Raten zu begleichen, so wendet sich der Kreditgeber an den oft überraschten Bürgen. Und wenn die beantragten Kreditkarten dann erstmal am Limit sind und auch der Dispo-Kredit bei der Hausbank ausgeschöpft wurde, wird die Situation zunehmend düster. Selbst die Bezahlung der eigenen Miete stellt viele Schuldner dann vor scheinbar unlösbare Probleme.
Es gibt aber daneben durchaus ganz bestimmte und typische Risiken und Gefahrenlagen, die immer wieder begegnen und erfahrungsgemäß am Anfang einer Überschuldung stehen oder die deren Entstehen zumindest begünstigen. Auffällig ist dabei, dass es immer häufiger junge Menschen sind, die solchen Gefahren zum Opfer fallen. Die erstaunlich starke Zunahme von Überschuldungen vor allem bei den Jüngeren dürfte nicht zuletzt den vielfältigen materiellen Verlockungen und Versprechungen zuzuschreiben sein, die heutzutage allgegenwärtig sind und werbewirksam zu unbekümmertem Konsum einladen. So werden leichtfertig Kredite aufgenommen oder Verträge geschlossen (z.B. Handyverträge oder Leasingverträge) ohne sich über die möglichen finanziellen Konsequenzen im Klaren zu sein. Die Folgen einer etwaigen Überschuldugung werden solange nicht bedacht bis es im dann am Ende zu spät ist und die Schuldner von der Realität eingeholt werden.